从去年互联网金融监管发力开始，网贷行业进入了集体转型期，尤其是以净值项目、现金贷、非标金融资产分销业务在短期内获得巨量成交的平台，面临监管合规的瓶颈，不排除清盘甚至退出的风险。多数平台正骑虎难下之时，持续专注供应链金融+互联网的中融钱邦凭借严格审慎的风控体系和小额分散的业务模式，正在逐渐成长为互联网金融的行业标杆。

合规之外，联合创始人方志威提出的互金“新零售”策略，成为中融钱邦业绩增长的核心策略。他认为“新零售”同样适用于网贷行业，而“新零售”的核心就是关爱用户的核心需求，把有价值的产品做到最好。方志威认为，精细化运营的时代已经来临，无论是获客效率、运营管理，还是风险定价、产品满意度等等。

具体来讲，中融钱邦的“新零售”策略主要包括四个方面。

客户群体的精细划分

实际上，现有的客户分类通常都还太宽泛，互相都有交集，起不到很好的分类服务效果。例如女性客户，包涵了亲子客群，也与养生客群相交叉，这样粗略的分类管理其实还是不够清晰。中融钱邦倾向于按客户的生命周期来管理，从出生到死亡的整个生命周期，例如一个人从上学、到恋爱期、到上班、到生孩子、到组成家庭、到成熟期等等，这是所有客户分类的一个大前提。然后，再根据个人的消费习惯、兴趣爱好等，来匹配适合客户的产品和服务，这样可能更能抓准客户的痛点。比如每月的收入和支出比较固定的上班族，适合哪种理财项目；对资金流动性有很高需求的生意人，我们可以为他提供哪种投融资服务，等等。

当然，提供个性化服务的前提是不断创新、严控风险的金融产品。因此，中融钱邦业务团队一直在努力丰富自身的产品种类，以更好地支撑对各类客户群体的营销和服务。

关注客户的非金融需求

我们进入了一个泛金融的时代，不再简单的由理财产品驱动，而一定是由客户需求进行驱动。

现在的80后、90后正在成为新一代的金融主力，他们对投资理财的需求与前辈迥然不同，甚至对产品设计、品牌理念也有了很高的期待，网贷平台如何适应这种新形势？这就要求平台去研究目标群体的偏好是什么，通过这一点来抓住他们。因为说到底，大家的产品很显然都是同质化的，比如行内几乎统一的提现规则、刚兑制度，以及大同小异的资产类型等，所以更能体现对比的就是对客户非金融需求的挖掘。比如某一类型的客户，是否喜欢旅游，平时开车多不多，偏好什么风格的页面设计，更接受用哪种形式与平台互动？这就要运用到大数据的精准定位分析，这些都是当下多数平台做得不够的，也导致了我们实际上并没有能满足客户真正的需求。

就比如说拉新活动，大家都把精力放到渠道、奖品、广告上面，却最终收获寥寥，获客成本一路涨到了天上，却少有平台去思考“邀请好友一起投资”的内在逻辑。我们应该站在用户的角度考虑：邀请好友来投资能获得什么、人家凭什么能相信我、假如平台出了问题我是不是要承担他的所有损失、假如他已经在其他平台投资有什么吸引他调仓的特点。可以肯定的是，以上几个问题，退休在家的老人和在家带娃的宝妈，给出的答案多半是不同的，这就要求平台耐心抓取并分析用户数据。

跨界学习零售模式

银行业在阿里、腾讯的冲击下一度被认为是垂垂老矣的夕阳行业，但以招商、平安为代表的一批有闯劲、能创新的银行，却在新零售领域做出了不凡的成绩。

今年8月，平安银行(12.950, 0.05, 0.39%)推出纯零售网点“智能门店”，客户在这里可以一站式办理银行零售业务以及综合金融业务，新门店在空间、家具等各方面通过嵌入智能化、人性化的配套设备，构建以“智能化+O2O+客户体验”为核心的服务体系。

“零售之王”招商银行(28.020, 0.35, 1.26%)双十一累计斩获400多亿交易额，约占总成交的16%，也是其依托金融科技转型新零售的有力证明。招商银行创建的“网点+App+场景”模式，实体与虚拟的融合。从人性角度思考，相比线上柏拉图式的“恋爱”，有血有肉的“接触”才更符合人性的需要，在线下客户能获得更好、更真切的服务体验。

对网贷平台来说，优秀银行的新零售打法值得认真学习，为用户构的投融资行为构建合适的应用场景，才能在激烈的市场竞争中建立口碑，获得用户的好感。

把供应链金融的触角伸展开来

在消费升级的大背景下，不论是电商还是传统实体想要获取更多利润，最直接的就是扩大销售量。而销量增加的同时商品的交易频率激增，这就增加了商品供应商、经销商的资金周转压力。而供应链金融的本质是通过金融手段，促进或者弥补产业价值链中商流与资金流的流动平衡，从而促进供应链自身的改善与创新，提升供应链运转效率。未来，新零售将会以客户为核心结合市场设计经营模式，从而提升消费体验、实现消费升级。

中融钱邦通过创新供应链管理方式，积极参与传统商业向新零售的进化环节，而公司服务的众多中小企业，也是中融钱邦新零售打法的重要载体。归纳起来，主要有三个切入点：

①对于新零售中的商品供应环节，对于核心企业来说会有授权给一些经销商，供应链金融可以凭借核心企业授信及数据分析，为这些经销商提供资金支持，缓解其资金周转压力。

②对于新零售中的物流环节，一些运输公司、快递公司总是希望更快拿到应收账款，开展其他业务从而扩大经营规模。那么，通过供应链金融的接入就可以满足其需求。

③在仓储这个环节，我们可以综合考虑上下游企业的交易、库存、位置等数据，通过大数据分析可以做风险定价和风险评估，从而核算风险贷款金额。

总结来说，中融钱邦将“新零售”理念引入供应链金融，将产业链与理财用户和中小企业紧密连接，依靠金融科技和精细化管理，让传统的投融资服务变得更生动、更可靠。未来，公司将通过在普惠金融领域的不断实践，让个人投资者、供应链条上千万个中小供货商、经销商享受到更优质、更有针对性的金融服务，实现“让所有人拥有平等金融权利”的愿景。