今年以来，银行+BATJ的联姻频频，不仅态度从对立转向合作，程度也从表层持续“深潜”走向真正意义上的跨界竞合，甚至触及更多曾经的“禁忌之地”。

继工商银行之后，光大银行再与京东金融签署战略合作协议。此次联手在某种合作层面对双方均属首次：京东金融成为光大银行在金融科技层面第一个战略合作伙伴，光大银行也成为京东金融第一个签署战略合作的全国性股份制商业银行。

据《中国经营报》记者了解，签署战略合作协议后，双方的合作将从此前的产品层面上升到场景和用户层面，进一步加强在大数据风控、用户画像、人工智能等方面的优势互补，拓展智能客服、智能投顾、消费金融等业务场景，通过数据和技术实现业务的深度连接。甚至在此前互联网公司与银行合作中鲜有触碰的“银行理财”层面，双方也将有更深合作在年内落地。

不过面对不断密集深入的“银行联姻”，京东金融方面也表态：这不意味着会放弃包括银行牌照在内的金融牌照，牌照不是“为拿而拿”，而是为了更好地“合规创新”。

从产品合作到场景入口融合

据介绍，此次战略合作的签署建立在京东金融与光大银行前期良好的业务合作基础之上。自2012年起，双方已在云支付、云缴费、小白信用卡、资产证券化、互联网融资等业务上实现合作，涵盖零售金融、企业金融、同业金融等领域。例如双方合作的资产证券化产品余额已有13亿元，云缴费合作项目已达到120个；光大小白卡也已覆盖了70万个京东客户……

经过此次战略合作的签署，双方的合作将从整合双方优势资源，聚焦具体产品的阶段，进入“全面覆盖入口、场景、用户，创造更多金融服务模式”的新阶段。

事实上，光大银行在科技创新与数字化转型方面一直异常重视，集团体系内也有相关科技类组织，但其仍不愿意放弃引入“外脑”的机会。光大银行副行长李杰认为，这次战略合作将为光大银行实现数字化转型提供强有力的技术支撑，特别是在大数据、人工智能、云计算等新技术方面，为光大银行探索新的金融服务，注入新的动力。与此同时，银行也将为京东金融在更加符合监管要求的前提下培育理财、融资等金融产品的专业运作与风险控制管理能力方面提供有力支持。

在京东金融金融科技事业部总经理谢锦生看来，京东金融合作的任何一家银行都不是完全一样的标准框架，而是会以该银行的业务特点和优势为核心，尝试一切京东金融科技能够提供的能力，且在合作银行上并不追求数量，希望真正创造价值回报。

试水“银行理财”，不放弃银行牌照

据光大银行方面透露，此次战略合作后，9月双方就将推出联名借记卡，在未来的几个月内，还会在合法合规的前提下将光大的银行理财产品放到京东金融的平台上进行销售，而在今年底，双方还会推出合作的消费信贷类产品。

事实上，虽然银行和互联网公司的合作早已有之，但“银行理财”领域却鲜有触碰。这一方面来自“亲见亲签”的政策限制；另一方面，随着银行存款“理财化”趋势，多数银行也不愿意将核心理财产品放到互联网平台销售，而放任客户流失。此前蚂蚁金服也一直未涉足该领域。

此前一位股份制银行信用卡中心负责人曾在公开场合直言：如果把银行理财放给互联网巨头，就会变成一个对银行理财收益率的比价平台，这样银行就会进行价格大战，这是银行不愿意看到的。

因此，此次光大银行和京东金融在银行理财产品上的试水则更为值得关注。虽然针对双方合作的具体方式、细节仍未可知，但光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为，显然这种合作肯定必须在合规框架内，不会改变“亲见亲签”的监管要求。“所谓亲见亲签，其实不同的产品要求是不一样的，比如银行的自营理财是第一次的风险评估要在线下进行，但第二次、第三次的风险评估可以在线上。但购买并不是必须在线下进行。而像基金、保险风评本身可以在线上进行。”

而另一方面，随着京东金融与银行的合作快马加鞭，并深入到更多全新领域，京东金融是否还想继续谋求包括银行牌照在内的金融“大牌照”也引发关注。对此，谢锦生回应称：“对于以科技定位为核心的公司，拿金融牌照并不是那么关键，并不是‘为了拿而拿’。但京东金融在此前几年的金融创新中，必须先满足监管合规要求，而在有牌照的条件下，这种探索就会更加方便。”

据记者了解，此前京东白条在诞生初期就曾尝试过寻找银行合作，但并不顺利。而后京东金融才决定自己做白条，并创新出“赊销”形式，通过获取小贷牌照保证了此后的业务合规。

而在这一意义上，谢锦生认为，不排除会继续考虑谋求其他牌照。