锦州银行：“支付、场景、营销”三位一体打造科技金融

　　张漫游

　　“金融科技对银行既是挑战也是机遇，科学技术从来都是为解决商业痛点而生，通过商业场景和市场锤炼才能产生巨大的价值。”锦州银行副行长王晶在6月6日由中国经营报社主办、中国社会科学院及中经新金融研究院提供学术支持的“解码未来金融”2017中经金融科技高峰论坛上建议，银行应该以开放共享的心态，拥抱金融科技、拥抱未来。

　　据了解，随着金融科技飞速发展，近年来锦州银行始终坚持差异化发展路径，以服务实体经济、服务“三基三小”为切入，探寻与金融科技的融合。“支付、场景、营销”是锦州银行科技金融的三大路径，该行正以支付为核心，通过深度定制“场景+营销”的方式构建互联网金融生态圈。

　　服务“三基三小”

　　谈及互联网金融对于传统银行的冲击，王晶坦言从2013年开始以余额宝为代表的互联网金融兴起，到2016年移动支付形成的无现金运动，都给银行带来了很强的冲击。

　　王晶认为，金融科技的发展为传统金融带来了四点福音：首先，金融科技通过技术应用提升了金融的效率，降低了银行的获客成本、风险甄别成本、经营成本等；其次，银行可以借此推出更多普惠金融的产品，丰富了客户服务的内容，让银行能更好的服务大众、服务实体经济；再次，金融科技让银行更加注重用户体验，尤其是基于场景的用户体验，银行可以借助场景应用解决银行客户的商业痛点；最后，金融科技让产业链金融和个性化金融成为可能，比如智能投顾即是一种个性化金融的实践，技术的进步让原来很多不可能变成了可能。

　　不过，面对互联网金融不能盲目跟风，要理性看待。王晶表示，不管是“金融+互联网”还是“互联网+金融”，本质都是金融，只是通过新技术扩展了金融服务的方位，提升了金融服务的效率，但是都离不开金融的本质。

　　“不同的银行应该有自己的战略定位，谋定而后动，先规划再实践，不盲目追求最新最潮的技术和创新，要强调以客户为中心，选择合适自己发展之路更应该是各银行应该坚持的初心。”王晶如是说。

　　王晶认为，商业银行未来应该是金融的综合服务中介，人性且具有想象力的服务是技术本身无法取代的，也是金融服务最大的差异化内容，银行应该积极培育先进的服务文化，建立真正以客户为中心的服务体系。

　　以锦州银行为例，“科技兴行”始终是锦州银行的重要发展理念。王晶表示，锦州银行是一家中小银行，发展的差异化路径就是坚持服务实体经济，服务“三基三小”，以开放、共享、共赢拥抱新金融。

　　所谓“三基三小”，“三基”是指“基本户、基本客户群、基本结算量”，“三小”是指“小企业、小门店、小摊床”。

　　在谈及发展“三基三小”业务的措施时，锦州银行在2016年年报中指出，要更加细化小微战略布局，同时提到研发移动办贷APP客户端，力求小微信贷业务全流程移动办公，小额贷款实时在线办理，加快互联网战略布局。

　　锦州银行2016年年报显示，该行继续坚持以“三基三小”为基本的市场定位，于报告期末，该行“三小”贷款余额达人民币91.40亿元，“三小”贷款客户数为10515户，占全部贷款（不含子公司）户数的90.1%；“三基”业务发展保持良好态势，结算户达6.43万户，比上年末增加8295户，“三小”客户综合金融服务覆盖率不断攀升。

　　“智能银行2.0”时代

　　2016年锦州银行在完成核心业务系统升级改造的同时，加快手机银行、微信银行、企业网银、个人网银等发展步伐，积极推进互联网金融，支付平台、电商平台和直销银行上线运行，实现了智能银行的全面升级。

　　根据锦州银行2016年年报显示，报告期内该行开启了“智能银行2.0”的时代。“智能银行2.0”依托智能设备、数字媒体和人机交互技术，实现了五大类、十余项新功能。其一是智能综合导览台，实现网点内部结构的3D展示、业务情况介绍和客户的精准识别和分流；其二是现代化支付体验，可体验真实的食堂、菜市场、公共交通、商场、自动售货机场景下非接触支付和小区门禁功能；其三是电子银行体验，可实现手机银行交互展示、关注微信号打印照片功能；其四是营销服务支持，可实现3D全息贵金属展示柜、互动茶几、电子互动白板；其五是新增了零钱兑换机等新一代自助设备。升级后的锦州银行智能银行优化网点内的功能分区，完成了电子银行业务、自助渠道、人工渠道的全渠道集成，大大提升服务质量和营销效率。

　　王晶介绍道，支付、场景、营销是锦州银行科技金融路径的主旋律，该行以支付为核心，通过深度定制“场景+营销”的方式构建互联网金融生态圈。

　　王晶认为，要“以开放、共享、共赢拥抱新金融”。其中，所谓开放是指银行具有丰富的支付通道，以支付是核心连接器，通过给支付赋能，深度服务核心，连接客户与客户，连接客户与金融服务，而支付服务不限于锦州银行的客户，同时银行通过支付连接构建互联网金融生态，以互联网金融生态圈为基础，基于场景的消费金融，基于人工智能的金融投资与理财，为客户提供精准的精准服务，实现大数据的精准营销。

　　在场景服务方面，锦州银行立足该行客户，形成了银政、银企、银校及便民四类场景服务。近年来，锦州银行通过电商平台、积分平台和直销银行等方式，丰富服务场景，弱化各平台边界，提供综合服务，为客户提供更加便利的服务。

　　面对金融科技给银行带来的机遇，锦州银行认为，要紧盯新技术新业务应用，及时“为我所用”。同时锦州银行现有互联网金融基础平台上注重微创新，结合该行客户，做出特色，做出效益。

　　对于2017年锦州银行金融科技的发展方向，从传统技术角度讲，锦州银行将提升整体银行系统的能力，提升系统承载交易的容量。近两年，锦州银行的业务量有了突飞猛进的发展，这就需要银行整体系统与发展速度相匹配，以保证客户交易正常、安全地进行。目前，该行正在进行这方面的整体调整，使服务系统更加灵活，拥有更高性能应对大交易量。

　　据了解，该行正在逐步将科技应用与服务结合方面，在原有电子银行平台的基础上，逐渐打通、进行一体化发展。该行将利用线上服务系统打通对公和对私客户的体系，实现公私业务良性互动。在传统银行层面，对公和对死客户的是分开的，这实际上是不利于市场拓展的。打通后，希望可以更好地服务客户。该行也将开发更多金融科技项目，使得线上和线下场景更贴合，客户体验更好。

　　同时，锦州银行还在强化系统的安全性。据了解，随着银行业务越来越互联网化、开放化，外接的互联网化服务越来越多，这对银行的安全性提出了更高的要求。目前，该行正在强化构建反欺诈系统，期望能为客户提供更安全的服务。

　　在金融科技发展的过程中，银行要面临的一个风险点是盲目跟随，忽视了新技术应用本身的风险，没有风险隔离防范措施。在应用新技术的过程中，要衡量自身的掌控能力，如今的技术变化很快，但并不是越新越好，盲目跟风会出现潜在技术风险，要注重新老技术的平衡，掌握适合自己的技术。