中国银联发布《中国银行(3.530, 0.00, 0.00%)卡产业发展报告（2017）》：移动支付成银行卡产业竞合焦点

　　李国辉

　　本报记者李国辉中国银联近日发布的《中国银行卡产业发展报告（2017）》显示，2016年，我国银联网络转接交易金额达72.9万亿元，占全球银行卡清算市场份额进一步提高。

　　报告称，2016年，在全球经济增长和中国经济结构调整的宏观背景下，中国银行卡产业继续稳步发展，各类支付应用不断创新并渐次普及，行业监管规范趋严，市场竞争程度加剧，移动互联网成为产业竞合的焦点，自主支付技术发展与标准输出不断取得突破。

　　展望2017年，报告提出，监管从严和市场竞争加剧的双重作用将促使支付行业主体生变，农村市场、跨境市场以及前沿支付技术将成为各类支付机构的关键布局点。

　　银行卡产业保持平稳增长态势

　　报告显示，2016年银行卡发卡和受理规模进一步扩大，银联卡全球发行累计超过60亿张，银联卡全球受理网络已延伸到160个国家和地区，覆盖逾4000万家商户和超220万台ATM，用卡增值服务不断丰富。其中，境内非接受理环境显著改善，促进了“银联云闪付”中金融IC卡、各类手机Pay等基于近场支付（NFC）技术的支付产品迅速应用。银联卡小额免密免签业务的推出又进一步促进了非接受理环境的改善。

　　报告显示，2016年，在国家政策的大力支持下，国产芯片和国产密码算法应用进一步推进并取得了有效进展。我国国产芯片的研发、设计和制造水平已接近国际主流芯片水平，国内主流终端厂商均具备优先使用国产密码算法受理金融IC卡的能力。

　　中国银联联合金融机构先后实施了两批金融领域安全IC卡和密码应用项目，项目累计发行SM算法IC卡超过2500万张，全国累计超387.3万台POS机支持国产密码算法，参与第二批国产密码应用专项的单位累计发行SM算法网银设备近3800万台。此外，中国银联与亚洲支付联盟7家会员机构达成芯片卡标准授权合作，我国金融技术标准的对外输出步伐加快。

　　监管趋严移动支付激发产业竞合

　　2016年，人民银行开始实施个人银行账户的分类管理。报告认为，这激发了商业银行的支付创新活力，拥有非银行支付机构牌照的互联网金融机构积极加大与商业银行II、III类账户的合作范围，跨界合作的良性产业生态不断演进，激发更多支付产品和业务模式创新。

　　随着监管政策的明朗，中国银联联合商业银行共同启动扫码支付业务，NFC和二维码并存的移动支付格局初步形成。此外，可受理多种支付方式的“聚合支付”产品不断涌现，各种受理设备也随之向集成化和智能化方向升级，商户端的市场竞争将从提供多种受理方式向深层次服务转移。

　　2016年，为规范支付行业发展秩序，人民银行对支付行业的监管力度不断加大。在支付牌照监管方面，截至2016年年底，持有牌照的非银行支付机构减少至255家。此外，人民银行对非银行支付机构备付金账户实施集中存管，再加上银行卡定价调整新规的落实，支付行业进一步向整合方向发展。

　　报告称，2017年，监管机构在促进银行卡产业创新的同时，我国银行卡产业将面临更严格的监管环境。随着各类新兴支付方式引发的风险事件不断增多，对消费者个人信息保护和对创新业务的风险防范将成为监管机构的关注重点。

　　此外，由人民银行牵头成立的线上支付统一清算平台已于3月底投入运行。报告认为，支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算将进一步规范。

　　潜力市场和前沿技术将成布局关键点

　　相比信息化程度和银行卡渗透率较高的一二线城市，农村电商、农村互联网金融等领域对于银行卡产业来说蕴含着巨大的发展潜力。报告预计，银行卡产业相关方对农村市场的投入力度会进一步加大，前期的布局也将带来业务规模的实质性扩大和多种模式的深化发展。

　　受居民收入提高和消费升级带动，越来越多的支付机构开始布局国际市场。据悉，银联网络在不断延伸的同时，也在携手产业相关方打造跨境服务商圈的载体。

　　在技术领域方面，随着信息交互和生物识别技术的日渐成熟，银行卡产业各方纷纷进行前端支付产品创新，提升用户消费体验。例如，蚂蚁金服已于去年推出VR（虚拟现实）支付与AV（增强现实）支付产品。此外，报告显示，产业各方也在积极布局云计算、区块链、虚拟现实、物联网等前沿技术，通过提前掌握创新技术提供差异化支付服务。