3月28日，金融科技企业用钱宝宣布，公司获得金砖资本、中金甲子领投，国科嘉和、创新工场、源码资本、光信资本跟投的C轮4.66亿人民币融资，并将品牌正式升级为“智融集团”。发布会上，创新工场创始人李开复先生表示，用钱宝及其所代表的科技金融模式，是人工智能(AI技术)在金融领域深入应用的成功案例。

互联网VC界一直存在着“C轮死”的说法，大多数互联网企业都难以获得C轮融资。用钱宝此次成功完成C轮融资，代表着以AI技术促进金融业务的商业模式已经成立，大热的AI技术不再停留于概念，已能够变现且实现规模化盈利。

Fintech浪潮汹涌，AI技术引领智能信贷

AI并不是什么新鲜的概念，金融的革新也一直在进行之中，但AI与金融碰撞应运而生的Fintech却毋庸置疑成了新风口。这其中智能信贷首当其冲，成为互联网金融公司们的逐鹿场。

说到底，智能信贷的本质意义乃是用AI技术加速驱动传统金融的革新，以技术革命扩展金融服务的群体，同时也给了创新企业新的发展空间。

而这一切都基于AI技术的发展程度及如何更好地将其与金融契合。从这个意义上讲，坚持技术立身的用钱宝能够完成C轮融资并成功实现品牌升华也就是一种必然了。

在智能信贷的不断实践中，用钱宝形成了由挖掘信贷评价指标数据的柯南特征工程系统、实现深度自我迭代的D-AI机器学习模型以及Anubis 大数据计算架构等共同组建的AI新金融技术。这样的技术体系支撑使得用钱宝可以在风控数据端采集海量弱特征数据，并将之作为基础进行多维度建模，实现用户信贷风险的全方位评价和预测。

这种借助AI技术而处理效率更高、画像更准确、市场反应更敏捷的风控评价体系，完全契合了传统金融照顾不到的市场群体需求（量大、单笔数额小、非强特征），也使得用钱宝获得了预期的市场反应。

3月，用钱宝单月交易笔数预计将达到150万笔，相对传统金融而言无疑是天文数字，而全程无人工直接操作也充分反映了AI技术在金融革新上的爆发力。

AI技术的自我迭代特征也让智能信贷领域更易形成马太效应，用钱宝这样的行业引领者能够借助这一特征快速构建起行业壁垒。一方面，快速提升的用户量带来的数据反哺让风控模型迭代优化更为频繁；另一方面，又在风险可控的情况下推动用户量不断扩展，如此，以技术形成行业竞争壁垒。

AI与金融结合是双向必然

技术的追求是永无止境的，即使有了一定的市场成就，对技术的不断锤炼、对金融与技术结合的新认知，也促使用钱宝不断升级自身定位，这也是用钱宝升级智融集团的根源所在。

本次发布会上，李开复先生就AI应用提出4个条件：数据量大、数据属性有标注、领域单一及具备AI专家人才。从这些条件来看，AI技术率先选择金融落地应用，金融引入AI技术推进革新都是基于各自需要的恰当选择。

图：从李开复“4个条件”看AI与金融的匹配

金融科技的发展过程中，一直遵循着几条规律，比如：一直都在追求的准确的风险评价，这是金融安全的命脉；在金融受众群体扩展的过程中，天量的交易频次需要更快速的处理效率，人工难以完成；新风控体系搭建需要风控输出的稳定性，否则无法保证风控系统客观有效。

AI技术的应用能较大程度满足上述需要：高精度的数学模型及持续的迭代升级优化，让风险评价越来越准确；快速自动化处理，处理效率高且不会劳累，人工成本仅体现在维护上；无人为介入，评价的过程、结果都很客观，且能有效规避欺诈行为，输出结果稳定。

值得一提的是，AI技术落地应用最首要的条件是大样本量，对应到金融领域即需要足够多的交易频次。正如焦可所说，不能对技术盲目乐观，AI技术更适用于小额短期信贷业务，因为其能够带来足够的样本量，技术驱动效应会更强。

用钱宝把品牌升级到智融集团，就是Get到了AI与金融最切合的点：深耕智能信贷业务，让AI技术与金融在最佳范围内实现融合，且借助用钱宝的积累在“AI专家人才”条件上构建完备的高级工程师体系。除了原有的用钱宝，智融集团这种“深耕”还将包括AI风控技术服务“I.C.E.风控引擎”、基于AI技术的“慧诚帮帮”、 PaaS风控管理平台，这些业务模式上的扩展都在围绕如何推动AI技术的整体进步、如何以技术驱动让金融革新的步伐更为扎实。

技术升级永无止境

一个Fintech领域创业者的能力核心一定是永无止境的技术升级，即便有过去的丰富积累，AI技术还尚不能谈成熟，对智融集团来说也是如此。

一方面，数据挖掘仍有很大空间，按焦可的说法，1200个弱特征，150万笔的单月交易仍然只是冰山一角，进一步的数据开采是未来持续的工作，这是智能信贷AI技术发展的基石。

另一方面，模型的不断优化没有终点。对应用到金融风控的AI技术来说，预测的结果永远都是无限接近事实，而非事实本身。而越接近事实，技术带来的价值就越大，这就要求AI模型不断提高预测精度。

智融集团单2月份就完成了159次的模型迭代，上百个模型进行风控比较然后进行优化，而这只是无限优化过程中的一部分。

凭借着技术立身的坚守、对金融革新的进一步剖析，智融集团有望像李开复先生说的那样，不仅自身能获得长足发展，也能在行业层面成为AI技术整体进步、Fintech深化发展的推动力量。