互联网金融行业一度是市场热点，近期随着行业种种乱象的曝光和政府互联网金融专项整治，却又受到质疑，甚至很多原本正规从事互联网金融业务的公司，不得不向“金融科技”、“新金融”或“普惠金融”旗帜靠拢。那么金融与互联网联合到底价值在哪里，未来融合会有哪些发展方向？近日，陆金所副总经理兼首席风险执行官杨峻在央行主管的《中国金融》杂志上发表文章对这些问题进行了有益讨论。

　　杨峻表示，互联网金融本质是金融与互联网为代表的新技术融合与发展，运用科技手段解决传统金融部分痛点，以提升金融运行效率，降低运行成本，扩展金融服务半径。未来，金融与互联网将向“以客户为中心、以长尾客户为重点、以风险管理为核心、以场景为基础、以技术为驱动手段、以盈利为目标”六大方向融合发展。

　　一是以客户为中心。一直以来，传统金融机构业务开展一直围绕产品进行，很多客户的真实需求受到忽视，个性化客户服务更是基本无法实现。在互联网时代，客户信息反馈和参与成本持续降低，信息不对称较过往大幅缓解，客户主权时代真正到来。互联网金融企业可充分发挥内部机制灵活的优越性，秉持“一切以客户为中心，注重客户极致体验”的服务理念，打造更为坚实的客户基础。

　　二是以长尾客户为重点。与传统金融相比，互联网金融的一大优势在于利用新技术降低了金融的运行成本，能触达之前传统金融无法触及的客群。这是因为互联网金融低成本、平台化、简单化的运营模式适合满足长尾客群基础性金融需求，并因此可与传统金融形成错位竞争。

　　三是以风险管理为核心。金融在与互联网融合过程中，其履行金融职能本质未变，风险管理仍是企业经营成败之本。因此在面对金融业务时，互联网“一味求快，快速迭代”思维应让位于金融的“以风险管理为核心”理念，让风险管理贯穿业务流程和产品生命线的始终。在实践当中，互联网金融可以发挥跨界优势，将金融技术与互联网技术有机的融合，例如打造互联网财富管理平台投资者适当性管理体系。

　　四是以场景为基础。对互联网金融公司而言，与流量相比，更重要的是对金融消费场景的营造，场景能够牢牢地黏住客户，海量稳定的客户基础能够为加载其他业务模块成为可能。在移动互联时代，如何促成企业的APP被用户高频使用、打造具有黏性的使用场景值得深思。

　　五是以技术为驱动手段。金融创新发展每一次历史变革几乎都与技术的结合应用紧密相关。比如，通过移动互联技术，金融能更快速地触达更多客户，业务操作更便捷、成本更低；利用大数据可对风险控制技术进行创新性改造，实现对风险定价、信用评估全流程管理；人工智能则在互联网理财领域实现智能投顾方面有着较高的实践性等等。

　　六是以盈利为目标。互联网金融行业曾与互联网领域的很多企业一样，一度为了吸引流量、提升估值而采用免费或高额贴补的方式拉拢用户。但从长久来看，投资者对企业价值的评估最终还是需要盈利状况来做修正。互联网金融企业应在所经营的金融产品中充分挖掘获利机会，将流量转变为切实的利润，从而找到可持续发展的健康商业模式。

　　杨峻表示，金融与互联网两者迥然相异的基因使得融合过程注定艰难。这是由于金融追求保守稳健，互联网崇尚高效奔放，两者融合过程其实是两者之间的内在逻辑相互契合、内在精神相互激发、核心优势取长补短的过程。明确两者融合的内在逻辑及发展方向，能够帮助我们在当前形势下对行业前景保持客观平和的心态。

　　他认为，互联网金融需要继续对金融与互联网融合的发展路径、增长方式和竞争战略进行有益的探索，鼓励必要创新，尊重市场规则；同时鉴于金融行业特殊性，坚守正直的价值观，在前进的道路上不忘初心，勿忘两者融合是为了向大众提供更好的服务，让人们的生活更美好。