科技已成为互联网金融的生命内核

　　罗辑

　　人工智能、大数据征信、区块链……当互联网金融行业进入行业洗牌期之时，科技显然已经成为业内机构的战略核心。如何利用这些“黑科技”推动互联网金融变得更加安全、高效、便捷？如何布局金融技术并构建自身的核心竞争力？在2016年中国企业竞争力年会金融高峰论坛上，信和财富财富事业部总经理徐磊锋、掌众金融联合创始人谭淳、抱财网联合创始人张志威、趣店集团CRO粘旻环以及洋钱罐联合创始人兼CTO耿博就以上问题进行了深入的探讨和交流。

　　主持人（中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君）：新政出台，互联网金融平台的反欺诈业务历时数月，目前情况如何？

　　谭淳：掌众金融是伴随欺诈的环境长大，曾在反欺诈方面交了不少学费。也是这一经历，让我们的经验不断完善，在国内也较早地推出了反欺诈模型体系。在该体系中，充分提高欺诈成本是反欺诈的一个重要方面。首先，对数据大量采集加工处理和校对验证，让伪造资料变得更加困难。同时在比较专业的代办型欺诈风险防范上，多触源的交叉验证基于我们的反欺诈模型，可以纳入整个交易中，使这类批量、高科技的欺诈最后形成的风险降低。

　　徐磊锋：对互联网企业来讲基本借款人都是小额客户居多，其信用审核主要是通过线下的信审人员手工操作。而随着业务量提升，借款人增多，信审效率、企业管理成本压力渐增。基于这两点信和财富联合汇诚信用公司推出一站式的征信数据服务系统。

　　粘旻环：因面向一个长尾、小额且分散的客户群，反欺诈是趣店集团风控的重中之重。目前我们反欺诈系统有三大块：第一大块是数据源，数据源系统有我们自身的数据以及第三方数据。第二大块是机器学习以及模型建设，其主要是根据不同的欺诈行为来划分。第三大块基于已有数据、模型基础，分析并充分应用到各个场景，将之形成闭环。

　　张志威：风控方面，抱财网有自身的特性。抱财网主要做三线城市的房抵贷。从整个金融供给的角度来讲，北上广深一线城市甚至二线城市金融比较充分，但三线城市不足。在此背景下，在三线城市借贷有一个劣中选优的策略，把信用较好的客户筛出来，是抱财网的市场定位。

　　主持人：大数据时代到来的背景下，风险控制如何应用数据？

　　粘旻环：基于已有数据模型基础的应用场景很多，例如客户来到系统，将有注册、授信、下单、贷后等等场景。而我们预期所有场景上，都能够随时灵活调用各种不同的模型和调用不同的数据源进行反欺诈的辨别。最终目的达到充分灵活的快速甄别、快速反馈机制。

　　谭淳：大数据的应用方面，传统商业银行做一个信用卡发卡的评级，大概需要20项指标的预算。而对于掌众这类金融科技企业，平均预算在100~500个指标之间，整个数据存储指标的变量在4000~5000之间。这是因为后者覆盖客群无法通过征信约束等手段提高风控效率，所以通过大量的数据反复进行交叉验证的风险评级至关重要。不过，要注意的是，风控要有充分的适当性，同时也要注意过犹不及。

　　徐磊锋：未来信审方向一定是自动化的决策方向。通过借款人在互联网平台上面提交他的相关身份信息和相关材料，在网上验证信息还有做自动化的决策，最终能够达成自动授信。

　　耿博：反欺诈不仅是互联网金融行业面对的问题，电商、O2O企业都面临这样的问题。互联网金融是双向资金进出，面对欺诈损失更大，对欺诈容忍度更低。洋钱罐主要处理小额分散零散消费类债权，对于个体欺诈，可通过逾期还款积累大量数据，有监督、半监督算法不断迭代模型，数据量增大，用更多的互联网变量，把个体欺诈降至最低。对于群体欺诈不同用户，可抽取用户画像，基于不同用户画像之间计算相似度。利用无监督的积极算法聚类，检测大的团体出现，把团体检测为欺诈的团体全部“干掉”。

　　主持人：信和财富为企业推出一站式征信的数据服务平台，在这个数据服务平台推出的过程中，是以什么样的方式进行信用数据的监测？

　　徐磊锋：该系统可以完成自动化评估，提升整体效率。放款周期提速，耗时可缩减到50%左右。同时，该自动化的评估系统基于一个申请评分模型，根据借款人的材料进行评分，评分比较高，未来坏账率可能比较小。在此逻辑下，可评价出其借款金额上限还有借款利率，实现风险定价。该系统还带有信用风险管理服务平台，风控部门相关人员在这个平台上可直接精准评价借款人的服务相关资质，还能得出风险定价。由于借款人行业不同，提交材料不一，差异化风险评估系统可通过不同的信审流程科学得出信审的结果。

　　主持人：如何利用大数据精准描绘用户，并为其提供最佳服务？

　　粘旻环：我国征信体系薄弱，覆盖面远远没有达到像美国70%~80%的水平。这些人群大多只有非核心数据，只有利用足够的数据体量并提取相关性，以甄别、画像，并风险定价及实现后续风控。因为大数据可以更快地去服务客户，构建客户画像，了解其所需所求快速反应。

　　张志威：目前整个银行体系170万亿元，超过40%资产是房地产资产。同时，三线城市房产价格不高，能符合额度的合规性。这样一来，抱财网的客户主要源于线下。抱财网自建的四个子公司获取资产，同时在全国有将近30家渠道，在业务中，除了借款人他项权证之外，还做公证的审核，对个人身份审核，甚至包括配偶签字都是通过程序、保证客户的真实性。信披方面，也是标准化产品，作为房抵贷也是他项权证披露出来，借款人基本情况，包括有时候还涉及到一些担保机构，均进行完全披露。

　　耿博：互联网金融平台大多服务的客群是非征信覆盖的人群，对这些用户，我们首先基于一些关联特征进行聚类，构建一个非常复杂的图网络，基于图网络上面可以做各种各样的聚类、各种各样算法，对他们进行很好的预测。基于这样的算法，在我们平台上基本上没有群体性欺诈，也很少有个体欺诈。