文 力

　　在支付业务量稳步增长的背景下，银行卡授信使用率却出现下降。央行9月8日发布的支付体系运行总体情况显示，2016年第二季度，银行卡卡均授信额度1.70万元，授信使用率为44.33%，较上年同期下降2.11个百分点。“银行卡授信在线上支付市场已不是年轻人的唯一选择。”挖财信用业务负责人金忠堃分析说，随着新生代用户的成长环境变化和行为变迁，支付场景逐步“线上化”，因此，线上支付大幅增长的情况下银行卡授信额度使用率还出现下降。

　　2016年第二季度支付体系运行数据显示，银行业金融机构共处理电子支付业务323.22亿笔，金额570.95万亿元。

　　其中，移动支付业务、网上支付业务的笔数、金额都出现上涨。而且，移动支付业务与网上支付业务相比，体量相对较小但增长幅度更加明显。

　　然而，在支付业务量稳步增长的背景下，二季度银行卡授信使用率却出现下降。央行数据显示，二季度信用卡授信使用率44.33%，较上年同期下降2.11个百分点。

　　这是央行支付结算司在统计支付体系运行总体情况时，首次提及“银行卡授信使用率”概念。银行卡授信使用率是指银行卡应偿信贷余额与银行卡授信总额之比，而银行卡授信总额包括信用卡和借贷合一卡的授信总额之和。

　　目前，中国信用卡正面临人均持有量增长乏力、渗透率未能提升等尴尬。虽然近几年人们提前消费的意识增强，但预期中的信用卡增量用户被消费金融等互联网金融“截和”了。

　　金忠堃认为，前述银行卡授信使用率下降，更预示着信用卡使用人群对卡片的依赖程度有所下降。

　　而基于电商等场景的分期、现金贷的线上消费金融的蓬勃发展，分去信用卡市场的一杯羹。例如“京东白条”、“天猫分期”的相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能。

　　“不过我们也可以看到银行业的努力，包括多家银行在和applepay等的合作，加快布局基于移动互联网的手机银行业务，同时主动寻求和更多的互联网合作伙伴广泛合作。”金忠堃说，从这些变化中可以看到，银行业不会停滞不前，一直在探索与新生代用户行为的对接。对于银行业，新用户群体既是挑战，也是新的机遇。”