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　　随着信息通信技术(ICT)日益渗透到我们的日常社会经济生活中，数字金融服务(DFS)也迅速成为ICT生态系统的重要组成部分。

　　数字金融服务孕育着巨大商业潜力，并且进一步改善人们的生活，特别是改善全世界约20亿无基本金融服务的人们的生活。然而，金融和ICT这两个受监管最严厉行业的融合也带来了一系列复杂监管问题。

　　因此，今年的全球监管机构专题研讨会(GSR-16)组织了“数字金融包容性全球对话”的会前主题活动，目的是使来自世界各地的电信/ICT和金融监管机构代表及其他相关利益攸关方聚集一堂，共同讨论如何形成合力以及避免双重监管、加强跨行业协作等问题，并为数字金融包容性确定新的监管方式。

　　“有待解决的问题繁复多样，根源异常复杂。”比尔及梅琳达·盖茨基金会贫困人群金融服务项目(FSP)高级项目官员兼ITU-T数字金融服务焦点组主席Sacha Polverini如是说，“监管环境需有益于创造有利条件，而非制造瓶颈。”

　　机遇重大，挑战严峻

　　整个GSR-16期间，与会者以事实和数据讲述了数字金融服务的变革力量。

　　印度电信管理局主席Ram Sewak Sharma指出：“移动变革可成为实现数字金融包容性的重大推动力。”

　　为与金融服务无缘的人们提供移动银行解决方案“不仅仅是善举，而且对工商企业大有裨益。”万事达卡公司中东和北非分公司总裁Khalid Elgibali如此表示。他介绍了万事达卡公司如何加紧努力，使此前与金融服务毫不沾边的5亿人在2020年前获得这一服务。

　　但是，GSR与会者一致认为，要牢牢把握数字金融包容性的机遇，就必须实现正在融合的ICT与金融生态系统中私营和公共部门参与方之间史无前例的密切协调。

　　“发展中国家开发任何移动服务面临的真正挑战是如何将用户与价值链完美结合。”埃及中央银行支付系统部主任Ahmed A. Faragallah指出，“有必要开发包括金融和ICT利益攸关方的完整生态系统。”且这一生态系统能够随着消费者需求的变化而自我调整。

　　不同参与方都可在这一进程中发挥自己的独特优势。例如Faragallah谈到，充分利用大型移动网络运营商的移动数据非常有助于为不同客户群提供量身定制的数字金融产品。在以谷歌和三星为例时他说：“为什么他们推出支付服务？因为他们对客户的需求了然于胸。”

　　尽管如此，凝聚所有不同参与方的力量是一项巨大且繁重的任务。

　　“我们总是谈论‘技术’系统如何实现互通，但更关键的一种互通是‘人’与人之间的互通：行业之间的互通；参与现实讨论的主要监管机构或主要政策制定机构，例如信息技术监管机构、电信监管机构、金融监管机构之间的互通。”爱立信公司一致性和风险控制总监Tunmbi Idowu认为，“目前我们都是各自为政，但如果在对话基础上确立一种监管框架，则信任与合作之花将开遍大地。”

　　实施：“勇敢者的游戏”

　　“‘数字金融包容性’必须是团结协作的游戏——通过公共-私营伙伴关系开展的完整统一工作。”万事达卡公司的Elgibali如是说，“这是勇敢者的游戏，与怯弱者无缘。在中短期内不可能获利颇丰。然而，如果能够从长远的未来看待问题并了解这一工作可能带来的益处，那么如此行事绝对正确无比。”

　　毫无疑问，需要具有长期和全局观才能够以充分理由做出数字金融服务所需的投资，在一些数字金融包容性需求最为急迫的小型发展中国家中尤其如此。

　　法国电信巨头Orange公司的金融、移动支付和无接触业务资深副总裁Thierry Millet对此深有感触。Orange公司于2008年在科特迪瓦出台移动支付服务以来，已在14个国家陆续铺开，总交易次数已达到4年前的4倍，且用户的使用量也几乎翻了一番。“这些新服务的吸引力巨大，大众市场的需求十分旺盛。”Millet报告说。但他也指出：“每人每月的总交易金额不足300欧元，因此公司需用3~4年的时间才可达到在新市场部署移动支付服务的(生产)临界质量。我们调侃说，努力实行这些举措完全属于前人栽树后人乘凉。”Millet先生笑称，“多数活动都是长期投资。”

　　正因为如此，Millet先生强调，需要出台协调一致和协作式监管方式。“这一行业尚属初创阶段。”他说，“采取协作式监管方式非常重要，这将切切实实有助于创新。”他还说，金融监管机构为非金融参与方和与银行实现互通留出余地亦是取得成功的关键要素之一，但最为重要的是，私营部门参与方需要一种可长期依赖的监管环境。“我们要做出正当投资，就需要一种长期和安全的监管框架。”Millet强调。

　　金融和ICT行业如何携手

　　“众所周知，金融监管机构在改变监管方式问题上往往斟酌再三，谨慎异常。在发展中国家，他们的这一习惯正被完全颠覆。”金融包容性联盟执行主任Alfred Hannig说。他列举了东部非洲的例子，包括坦桑尼亚中央银行如何在2011年针对金融包容性发表了具体宣言。他说，从那以后，坦桑尼亚比计划提前一年实现了让50%以上成人居民获得银行服务的目标，并将其目标提高至70%(目前已超过这一目标)，使该国在数字金融包容性方面成为“全球真正的领军国家”。Hannig还以世界范围内其他国家为例，表明数字金融服务的强劲增长。他说，这些成功案例的一个共性是：“金融监管机构与电信监管机构之间表现出了强有力的协作精神。”

　　榜样的力量是无穷的，GSR-16东道国埃及也不甘落后。“埃及中央银行已将金融包容性作为工作的重中之重。”埃及中央银行负责信息技术和支付系统的助理副行长Eng Ayman Hussein表示。Hussein介绍说，埃及已确立了一项电子银行框架，其优先工作由市场需求推动，并且正在研究实现不同移动支付服务提供商之间互操作性的最有效模式。埃及中央银行在“持续不断与私营部门进行沟通，以便最好地为用户提供友好的移动银行工具。”

　　孟加拉亦已将数字金融包容性列作首要议程之一。“我们于2011年开启了移动金融行业的征程。”孟加拉电信监管委员会主席ShahjahanMahmood表示。他说，目前每天有7500万次移动交易，这是在移动金融服务的市场只有40%的情况下实现的。“我们希望在一两年内，成为在世界上提供移动金融服务的翘楚。该行业的成功有赖于政府策略，所以我国政府推出了被称为‘数字孟加拉’的宏大项目。我们希望到2021年，所有公民都享有数据和话音连接服务，移动金融服务将是这其中的第一要务。”

　　如何前行？

　　“目前我们已经结束‘数字金融包容性’的第一阶段工作并已开始第二阶段工作。”Glenbrook合伙公司董事合伙人兼国际电联数字金融服务焦点组副主席Carol Benson如是说，“回首过往10年，我们可以看到，若干不同国家取得了长足进步，由此我们日益老练地了解了哪些行动行之有效，哪些行动于事无补。”

　　那么该如何前行呢？Benson女士提出了今后10年的两项主要目标：1.充分汲取移动金融尚未取得成功的国家的教训；2.实现“数字流动性”，使用户能够安心以电子形式留下资金。Benson女士解释说：“即便在移动金融繁荣发展的地方，资金也不会在电子钱包中纹丝不动。”“它以一种‘现金流入’和‘现金流出’的形式循环，因此带来了无尽复杂性。”

　　Macmillan Keck律师事务所创始合伙人RoryMacMillan认为，考虑到目前94%的移动资金还采取人到人的转账方式，因此上述目标弥足珍贵。“我们实际使用移动基础设施进行贷款和获得金融服务的实践才初现端倪，但其所具备的变革力却可能是汇兑服务望尘莫及的。”

　　“我们仍然任重而道远。”MacMillan说，但协作式监管会让我们走向坦途。“监管环境绝对至关重要。实验性研究表明，如果监管环境设计得当，那么增长和服务很可能急速向前。”然而，人们普遍认识到，不存在监管的“万全之策” ——每一个国家都必须找到适合自己的途径。尽管如此，人们还是呼吁在国际层面予以指导。

　　“在推进‘金融包容性’方面必须进行某种形式的国际层面指导。”爱立信公司的Idowu认为，“我们应如何制定具体目标？我们如何才能知道何时实现了目标？在国际电联内部，大量工作正在进行中。”